El FMI publica un plan plurianual para implementar las CBDC; Puede significar el fin de nuestra libertad financiera y autonomía.
El 10 de abril, el Fondo Monetario Internacional («FMI») publicó el «Enfoque del FMI para el desarrollo de la capacidad de la moneda digital del banco central«. Describe la estrategia plurianual del FMI para ayudar a los lanzamientos de la moneda digital del banco central («CBDC»), incluido el desarrollo de un «Manual de CBDC» vivo para que las autoridades monetarias lo sigan.
A medida que se desarrolle e incluya más detalles, los capítulos 8-11 serán de particular interés para nosotros, ya que se relacionan con el control centralizado sobre nuestras vidas utilizando CBDC que a nosotros, los consumidores, nos preocupan más.
El capítulo 8, por ejemplo, «identificará las opciones de diseño, como el modelo operativo, los límites en la tenencia, la programabilidad, la devengación de intereses y el grado de centralización». Y el Capítulo 11 «considerará la compensación entre el uso de datos y la protección de la privacidad», incluyendo «qué datos son generados por las transacciones de CBDC y qué instituciones podrían tener acceso a ellos».
Dinero programable y programabilidad
El dinero programable no parece tener una definición clara.
La semana pasada, el Director Adjunto del Departamento de Mercados Monetarios y de Capital del FMI, Dong He, mencionó brevemente en un seminario sobre CBDC la programabilidad de las CBDC. «Se puede utilizar como una herramienta fiscal; se puede utilizar para el Internet de las cosas». Pero no entra en ningún detalle sobre lo que significa «programabilidad» o qué efectos tiene en los consumidores.
Vea la presentación de He en el ‘Seminario Regional de Asia Pacífico sobre Moneda Digital del Banco Central‘ de la marca de tiempo 12:54 en el video AQUÍ.
Alexander Lee, de la Reserva Federal de los Estados Unidos, escribió en junio de 2021 que el término «dinero programable» sigue estando mal definido. Lee diferencia entre «dinero programable» y «programabilidad». Define «programabilidad» como el «mecanismo para especificar el comportamiento automatizado de una forma digital de dinero a través de un programa de computadora». E identifica dos componentes del «dinero programable»: una forma digital de dinero y programabilidad. Sin embargo, Lee advierte: «No está claro si estos componentes por sí solos son suficientes para una definición, dado que varias combinaciones de tecnología similar para la automatización de pagos han existido durante décadas».
Ha habido muchas afirmaciones, por ejemplo en un informe del Deutsche Bundesbank, de que agregar programabilidad a una CBDC podría traer una gran cantidad de beneficios económicos. Sin embargo, The FinReg Blog señaló que muchos de los beneficios reclamados ya existen o podrían desarrollarse dentro de los sistemas existentes.
El Centro SEACEN describió el dinero programable como dinero con restricciones. «Parece basarse en la noción de que, dado que el dinero ya es digital y existe como registros en computadoras en bancos comerciales y / o centrales, entonces es programable». Puede tener dinero programable del banco central, dinero programable de banco comercial, dinero electrónico programable (a veces llamado stablecoins) y programable cualquier tipo de dinero.
Covid-19 y el consiguiente estímulo económico sin precedentes parecen haber creado una mini fuerza hacia el dinero programable. Como se señaló anteriormente, el dinero programable es dinero con restricciones. Una analogía son los cupones de alimentos, donde los destinatarios reciben cupones, el equivalente al dinero, que solo se puede gastar en alimentos, no en alcohol, apuestas en caballos, boletos de lotería o cualquier otra cosa. En la apariencia moderna, estos «cupones de alimentos» son tokens digitalizados que se tramitan en una plataforma blockchain con contratos inteligentes.Programmable Money and CBDC, The SEACEN Centre, 7 de diciembre de 2020
Finextra identificó los riesgos de las CBDC y destacó los riesgos de conectar las CBDC a las identidades digitales:
Las CBDC plantean una combinación de riesgos para los consumidores: derechos financieros, económicos y humanos que son potencialmente graves si una CBDC está mal diseñada o con mala intención.
Riesgos para los derechos humanos
Si se diseñan de manera inapropiada, las CBDC tienen el potencial de ser utilizadas como herramientas de vigilancia y control por parte de los gobiernos. Cada transacción es registrable y cualquier autoridad con acceso al libro mayor de CBDC podría ver todas las transacciones. También podrían controlar a las personas a través del libro mayor, como poner fechas de vencimiento en su CBDC, limitar cuánto pueden mantener, variar las tasas de interés y los precios según quiénes sean, evitar compras y deducir automáticamente las multas.
La combinación de identidad digital y CBDC también es un gran riesgo. El acceso y la direccionabilidad son necesarios para los pagos digitales, pero estos son diferentes a la identidad digital. En un mundo de dinero programable, la identidad digital puede ir más allá de simplemente permitir el acceso a sus fondos. El uso de esos fondos puede condicionarse a los atributos de su identidad digital. Si esos fondos están en CBDC, entonces el banco central y, por implicación, el gobierno puede controlar directamente cómo gasta y recibe dinero.
Tenga cuidado con cualquiera que abogue por que la identidad digital se conecte a CBDC: si bien la identidad digital es necesaria para encontrar estafadores, lavadores de dinero y otros delincuentes, no hay ninguna razón monetaria para combinar CBDC con identidad digital.Los riesgos para la sociedad de las monedas digitales del banco central, Finextra, 17 de enero de 2022
Sin embargo, conectar las CBDC a las identidades digitales parece ser exactamente lo que proponen los banqueros centrales.
Conexión de CBDC a ID digitales
El 27 de septiembre, el banco central de Francia, el Banco de Francia, celebró una mesa redonda internacional en la que los banqueros centrales de los Estados Unidos y la UE confirmaron que los dólares y euros digitales, en caso de que sigan adelante, no serían anónimos.
El presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, dijo que con respecto a un lanzamiento de CBDC estadounidense, una de las características es que «[la CBDC] está verificada por identidad, por lo que no sería anónima. No sería un instrumento portador anónimo».
Banque de France: Oportunidades y desafíos de la tokenización de las finanzas, 27 de septiembre de 2022
Christine Lagarde, presidenta del Banco Central Europeo, dijo: «En términos de anonimato, no habría anonimato completo como lo hay con los billetes de banco».
Banque de France: Oportunidades y desafíos de la tokenización de las finanzas, 27 de septiembre de 2022
En otras palabras, las CBDC requerirían algún tipo de esquema de identidad digital. ¿Y cuál es el propósito de una identidad digital? El Foro Económico Mundial ha declarado claramente cómo lo imaginan:
Esta identidad digital determina a qué productos, servicios e información podemos acceder o, por el contrario, qué está cerrado para nosotros.Identity in a Digital World: A new chapter in the social contract, Insight Report, Foro Económico Mundial, septiembre de 2018, pág. 5
CBDCs, Programabilidad e Identidades Digitales
Lo siguiente se extrae del artículo ‘IMF is creating a ‘CBDC Handbook’ for central bank, govt rollouts’ publicado por The Sociable.
Una identidad digital abarca todo lo que te hace único en el ámbito digital, y es un sistema que puede consolidar todos tus datos íntimos más personales, incluidos los sitios web que visitas, tus compras en línea, registros de salud, cuentas financieras y con quién eres amigo en las redes sociales.
Se puede utilizar para determinar qué productos, servicios e información están disponibles para usted, y ciertamente puede ser utilizado por entidades públicas y privadas para negarle ese acceso.
Según el Informe Económico Anual 2021 del Banco de Pagos Internacionales («BIS»): «La forma más prometedora de proporcionar dinero del banco central en la era digital es una CBDC basada en cuentas basada en identificación digital con participación oficial del sector».
Además de la eliminación del anonimato total, los CDBC también corren el riesgo de que cada transacción se registre mientras es totalmente programable, lo que significa que las instituciones financieras y sus clientes podrían tener control total sobre dónde, cuándo y cómo se gasta su dinero.
El vicegobernador del Banco de Rusia, Alexey Zabotkin, dio un ejemplo del mundo real de cómo podría ser la programabilidad de CBDC cuando habló en el ejercicio anual de capacitación en ciberseguridad Cyber Polygon en 2021.
Allí, Zabotkin explicó: «Este [rublo digital] permitirá una mejor trazabilidad de los pagos y el flujo de dinero, y también explorará la posibilidad de establecer condiciones sobre los términos permitidos de uso de una unidad monetaria determinada. Imagínese que puede darles a sus hijos algo de dinero en rublos digitales y luego restringir su uso para la compra de comida chatarra, por ejemplo. Esa sería una funcionalidad útil para un cliente y, por supuesto, puede crear cientos de otros casos de uso similares».
Hablando en la Cumbre de Innovación del BIS en marzo de 2023, Lagarde destacó que los propios bancos centrales no tenían interés en programar CBDC, pero que los bancos comerciales ciertamente lo hicieron.
«Para nosotros [los bancos centrales], la emisión de una moneda digital que sería dinero del banco central no sería programable, no estaría asociada con ninguna limitación particular, ya sea en el tiempo, en el tipo de uso, que para mí sería un cupón. No sería una moneda digital», dijo Lagarde.
«Aquellos que pueden asociar el uso de la moneda digital con la programabilidad serían los intermediarios, serían los bancos comerciales», agregó.
Con respecto al anonimato del usuario y las transacciones anónimas, Lagarde admitió que «una moneda digital nunca será tan anónima y tan protectora de la privacidad en muchos aspectos como el efectivo, por lo que el efectivo siempre estará cerca».
Hablando en un seminario del FMI el 19 de octubre de 2020, el gerente general del BIS, Augustin Carstens, explicó que una diferencia importante entre la CBDC y el efectivo es que una CBDC le da al banco central tanto el «control absoluto» sobre el uso de la CBDC, como la tecnología para hacer cumplir ese control.
«Tendemos a establecer la equivalencia con el efectivo, y hay una gran diferencia allí», dijo Carstens en 2020.
«Por ejemplo, en efectivo no sabemos, por ejemplo, quién está usando un billete de 100 dólares hoy. No sabemos quién es un billete de 1.000 pesos hoy.
«Una diferencia clave con una CBDC es que el banco central tendrá control absoluto sobre las reglas y regulaciones que determinarán el uso de esa expresión de responsabilidad del banco central, y también, tendremos la tecnología para hacer cumplir eso.
«Esos dos temas son extremadamente importantes, y eso hace una gran diferencia con respecto a lo que es el efectivo».
IMF: Cross-Border Payment – A Vision for the Future, 19 October 2020
En octubre de 2022, el subdirector gerente del FMI, Bo Li, el mismo hombre que ahora elogia el «Manual de CBDC», explicó cómo se podrían programar las CBDC.
«CBDC puede permitir que las agencias gubernamentales y los actores del sector privado programen, para crear contratos inteligentes, para permitir funciones políticas específicas. Por ejemplo, el pago de asistencia social; por ejemplo, cupones de consumo; por ejemplo, cupones de alimentos», dijo Li.
«Al programar CBDC, ese dinero [sic] puede ser dirigido precisamente a qué tipo de personas pueden poseer y qué tipo de uso se puede utilizar este dinero», agregó.
Li también señaló que las instituciones podrían aprovechar los datos transaccionales de CBDC siguiendo el modelo de la China comunista donde «los datos no tradicionales pueden ser muy útiles para que los proveedores de servicios financieros me den un puntaje de crédito».
Las CBDC, junto con la identificación digital, erosionan la capacidad de los ciudadanos para realizar transacciones de forma anónima.
Como testificó el profesor asistente de la Facultad de Derecho de la Universidad de Willamette, Rohan Grey, en la Cámara de Representantes de los Estados Unidos en junio de 2021: «El anonimato transaccional, como el anonimato en general, es un bien público y una base fundamental de la libertad política en una sociedad democrática».
En última instancia, una CBDC vinculada con la identificación digital podría permitir a los gobiernos y las corporaciones poner permisos sobre lo que puede comprar con su propio dinero, incluidas las fechas de vencimiento en las que puede gastarlo.
Es un sistema maduro para la vigilancia total y el control sobre muchos aspectos de la sociedad, y allana el camino para un sistema autoritario de crédito social que incentiva, coacciona y manipula el comportamiento ciudadano.
Con su próximo «Manual de CBDC», el FMI ahora tiene un plan plurianual para ayudar a los bancos centrales y gobiernos de todo el mundo a implementar lo que puede significar el fin de la libertad financiera y la autonomía tal como la conocemos.
Otras lecturas:
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